P62 » Universal Life: o que barra modalidade que une previdência e segurança de vida no país?

Ele é conhecido, mas ainda um pouco contratado. Apenas 17% dos brasileiros têm algum tipo de segurança de vida, apontam dados mais recentes de monitoramento. Para que a modalidade cresça no Brasil, é preciso superar entraves e buscar outros formatos.

O seguro de vida garante proteção da família em caso de infortúnio ou pagamento de indenização por situação de invalidez provocada por acidentes ou morte grave. Apesar de alguns planos garantirem dinheiro aos segurados com doenas graves, o fato de que uma cobertura vale se o beneficiário passar por algum problema. Esta condição, dizem os especialistas consultados pelo InfoMoney, que limita a contratação do seguro de vida no pas.

Esta barreira também cresce entre os consumidores mais jovens que não se veem atrados pelo produto por acharem que terão de pagar mensalidade por algo que será usado no futuro. Além disso, quem deixa de pagar a parcela pode ter o plano cancelado no formato tradicional.

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Em outros mercados, a segurança de vida é mais difundida. Nos Estados Unidos, cerca de 70% da população possui alguma cobertura de segurança de vida. Alm desta questão cultural, um dos motivos para o alto interesse dos norte-americanos que, por l, a população conta com um modelo que permite que os valores sejam resgatados em qualquer momento e não apenas em situações extremas.

Esse modelo tem um nome: Vida Universal (Vida Universal, em tradução livre). Ele permite várias possibilidades de resgate e ainda capacidade de união, em um produto, plano de previdência privada e seguro de vida, um combo que pode difundir esta proteção entre os consumidores.

O seguro de vida universal uma combinação de planejamento financeiro, seguro de vida e previdência privada, conta Roberto Teixeira, sócio e chefe de seguridade na XP.

Seguro de VidaComo funciona?

O cliente que adquirir o produto poderá fazer uma acumulação de recursos, que seja investido pela segurança, e ainda tenha o seguro de vida incluído. Vencido o prazo do contrato, restam duas opções: resgatar o montante ou continuar contribuindo para aumentar o patrimônio.

O valor pode ser usado da maneira que o segurado quiser pode resgatar no final do período ou usar o capital acumulado para quitar o prêmio (valor que o segurado paga segurança) ou ainda fazer resgates parciais.

Se chegar no final do período e nada acontecer, uma pessoa recebe de volta o valor acumulado ou pode estender o período de contratação, diz José Neto, membro da comissão de assuntos jurídicos da Fenaprevi (Federação Nacional de Previdência Privada e Vida) e integrante do grupo de trabalho sobre vida universal.

Outra flexibilidade importante é que se o seguro não pagar a aplicação (contrato de seguro), a situação em que você não cancela o produto contratado pela característica de flexibilidade a cobertura permanece, e as mensalidades serão compensadas a partir da reserva acumulada.

De acordo com José Neto, o Brasil caminha para adotar um modelo semelhante ao implantado pelo México, que permite o resgate de valores para repositório de renda. Significa dizer que não tão seguro não perde a cobertura em caso de inadimplência, como pode usar o valor de resgate parcial para uma necessidade de curto prazo, como se ficar desempregado.

A diferença da Universal Life para os seguros de vida tradicionais é que o capital segurado composto de duas parcelas: capital segurado de risco e capital segurado de acumulação. A primeira equivale a um seguro estruturado no regime financeiro de repartição simples (seguro de vida tradicional). Já a segunda refere-se ao saldo acumulado na Provisão Matemática de Benefícios a Conceder (PMBAC) [semelhante a um VGBL].

Havendo um sinistro (quando o risco previsto no contrato se concretizar, gerando o direito de indenização), paga-se ao benefício do seguro de vida universal a soma dos capitais. Importante destacar que caso o seguro sobreviva ao período contratado será pago somente o capital segurado de acumulação. Ou seja, mesmo que composto por duas parcelas, não há que se falar na existência de duas coberturas separadas.

Quais são as vantagens?

Jaime Neto, diretor de produtos da Metlife, avalia que a Universal Life representa um avanço significativo no mercado de seguros de vida individual, ao ampliar o leque de opções disponíveis e fornecer alternativas de proteção financeira.

No Brasil, há uma baixa participação dos prêmios com seguro de vida em relação ao PIB [Produto Interno Bruto] na comparação com outros passos, o que indica que há espaço para um potencial crescimento, diz Jaime Neto. Isso não apenas amplia o acesso à proteção financeira dos brasileiros, mas também estimula o crescimento e a diversificação do mercado de vida individual, o que pode atrair um público mais amplo.

Estudo realizado pela OCDE (Organização para a Cooperação e Desenvolvimento Econômico), que compara o volume de prêmios de seguros de vida em percentual do PIB de 55 passos, mostra o Brasil na 43 posição, com 0,6% do PIB, sendo que a média dos passos da OCDE de 5,2% do PIB. Esses dados mostram as oportunidades que temos nas mais, disse Edson Lus Franco, presidente da Fenaprevi, em evento do setor.

Para o consumidor, o Universal Life pode trazer algumas vantagens. Veja:

PROTEO DE VIDA assim como um seguro de vida tradicional, a principal função da Universal Life proteger o segurado em caso de morte e outros riscos, como invalidez ou doenas graves. O valor do prêmio não aumenta em função da idade do segurado, o que permite um melhor planejamento financeiro. ACUMULAO por meio do pagamento do prmio, o segurado faz uma reserva de proviso, mantida dentro de um investimento escolhido por ele prprio. Esse fundo pode ser acessado a qualquer momento na forma de resgate, ou no final da vigilância do seguro. um produto que ajuda o seguro a criar uma reserva, que de suma importância para um correto planejamento financeiro. FLEXIBILIDADE modalidade permite maior flexibilidade de pagamentos de prêmios, transportes e resgates de valor de acumulação. Exemplo: caso o segurado não possa pagar o prêmio devido às suas condições financeiras, como por desemprego ou redução de renda, não fique inadimplente nem corra o risco de perder seu seguro. Nessas situações, a segurança pode utilizar uma reserva de acumulação do segurado para quitar os prêmios e assim manter a segurança de vida ativa. Outra possibilidade que ilustra o carter flexível do produto a extensão da vigilância da aplicação ao fim do período contratado, de acordo com o saldo do fundo acumulado. regulamento preciso

A comercialização da Universal Life ainda não depende de regulamentação. Segundo Dennys Rosini, diretor de produtos da Prudential, o Brasil precisa superar dois desafios: construir um arcabouço regulatório e definir a incidência de tributos.

Para que o Universal Life possa ser comercializado no passado, é necessário que tenhamos uma legislação específica para o produto comercial porque suas características variam dos seguros tradicionais de vida existentes no mercado brasileiro, diz.

É importante lembrar que a Resolução do CNSP (Conselho Nacional de Seguros Privados), de 2016, já dispõe sobre as regras e os critérios para estruturação, comercialização e operacionalização do seguro de Vida Universal no Brasil. No entanto, ela precisa ser revista e modernizada. A partir dessa revisão, uma circular da Susep deve ser publicada com as regras e direcionamentos necessários para a operação da Vida Universal, comenta Rosini.

Segundo a Susep (Superintendência de Seguros Privados), a regulamentação do seguro de vida universal consta no plano de regulamentação 2023/2024, e encontra-se em processo de discussão interna e elaboração de normativos.

Para uma entidade que regula o setor de seguros no passado, prevê-se que ainda no 1º semestre de 2024 sejam disponibilizadas uma Resolução e uma Circular para consulta pública sobre o assunto. A Universal Life está nos planos de regulamentação da Susep e temos uma janela para examinar este tema que tem muita legitimidade e vai garantir uma reorganização da segurança de vida no Brasil, diz Alessandro Octaviani, gestor da autarquia.

Além da regulamentação da Susep, a comercialização no mercado brasileiro esbarra neste tributário. Por se tratar de uma mistura no mesmo produto capital acumulado, patrimônio de risco e seguro de vida, o mercado espera que a Receita Federal resolva como se dar uma tributação para iniciar as vendas por aqui. Procurada, a Receita Federal informou, por meio de sua assessoria de imprensa, que não comenta sobre medidas ainda não publicadas.

A pacificação do tratamento tributário da Vida Universal é importante. Como estamos falando de um produto de proteção, um seguro de vida, fundamental que o tratamento conferido seja o mesmo dos seguros, ressalta Rosini.

A discussão do peso tributário que é dado à Universal Life é essencial para que o produto possa ser comercializado sem riscos de interpretação ou dívidas com relação à correta aplicabilidade dos impostos, reforam os especialistas ouvidos pelo InfoMoney.

Logotipo do futuro ali

As expectativas são de que, com a regulamentação completa pela Susep, haja incentivo e maior segurança na comercialização do produto no pas. Ao nosso ver, o mercado de seguros enxerga potencial importante nesse segmento de seguro de vida, já que o produto afasta o estigma de que o seguro de vida somente se aplica no caso de morte do segurado, não tendo no universal uma importância vis previdencirio, diz Laura Pelegrini, scia da rea ​​de seguros, resseguros, previdncia privada e sade suplementar do escritrio Demarest.

Rosini conta que nos Estados Unidos onde a Universal Life foi criada em 1979, o produto representa cerca de 80% de todas as vendas da Prudential em seguros de vida individuais. Observamos também ampla comercialização do produto na sua, em particular no Japão, onde 90% da população possui pelo menos um aplicativo de seguro de vida, sendo o Universal Life um dos mais vendidos, diz ao lembrar que na América Latina, o México um dos Passos onde o produto comercializado é mais rápido e faz grande sucesso entre consumidores com perfil semelhante ao do Brasil.

Vemos um grande potencial no Universal Life. Acreditamos que ele vai contribuir para a expansão da cobertura securitária no Brasil e ampliação do portfólio de produtos de seguros de vida disponíveis para os mais diferentes perfis de consumidores, levando o Brasil a se aproximar de mercados mais maduros, comenta Rosini.

Quando analisamos a experiência internacional da vida universal, verificamos que mercados que têm um setor de seguros desenvolvido oferecem esse tipo de solução, com maior relevância em passos como os Estados Unidos e o México, diz Jaime Neto.

Para o diretor de produtos da Metlife, a adaptabilidade da Universal Life em diferentes mercados reflete a capacidade que a modalidade tem de ajustar às diversas necessidades e preferências dos consumidores em um cenário global cada vez mais dinâmico. A tendência de que esse tipo de produto continue a se expandir e evoluir, acompanhando as mudanças no comportamento e nas expectativas dos seguros em todo o mundo, diz.

São estas características da Universal Life, já disponíveis em outras etapas, que podem tornar o seguro de vida mais difundido no Brasil, sobretudo, ao consumidor que hoje não possui condições financeiras para contratá-lo.

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