P62 » Menos dívidas? 4 recursos de Open Finance e Pix vão mudar a gestão de suas finanças

Se em algum momento o consumidor sentiu falta de produtos derivados do Open Finance, ecossistema de compartilhamento de dados, os novos recursos lançados recentemente somados ao Pix Automático podem começar a preencher essa sensação de vazio.

Em abril, foram lançadas as transferências inteligentes e o agendamento recorrente. Seguindo a agenda de inovação do Banco Central, em outubro, há previsão de que o Pix Automático começará a funcionar o recurso que promete substituir o débito automático.

Cada vez mais o Open Finance se aproxima do consumidor. Foram pelo menos quatro anos de construção de infraestrutura e, até então, o impacto chegou aos jogadores e menos ao cliente. Mas, aos poucos, isso pode se transformar e, daqui para frente, veremos serviços e produtos mais palpáveis, avalia Ingrid Barth, especialista no tema e fundadora do banco Linker.

Casos de uso

Cada novo recurso promete facilitar a vida do cliente. A perspectiva de que mais casos de uso possam surgir conforme as instituições forem aderindo e criando novas ofertas ao cliente. Por agora, verifique o que se espera de cada nova solução já em vigor. Veja:

Transferências inteligentes

Esse recurso que deve oferecer o maior potencial de monetização e futuros produtos ao consumidor, na visão de Patrícia Leal, diretora de inovação do Mercado Pago. Uma transferência inteligente pode ser muito poderosa para uma instituição, especialmente com os dados já compartilhados do cliente em nós, avaliada pela diretora em encontro recente com jornalistas em São Paulo. Esse escopo de dados refere-se à fase 2 do Open Finance, em que o cliente compartilha informações cadastrais e transacionais.

Felipe Soria, head de estratégia de negócios regulados do Mercado Pago, acrescenta que, para as empresas, o potencial também é enorme. Imagine uma empresa média ou grande que tenha 50 contas em diferentes bancos, por exemplo. Ela poderia gerenciar o dinheiro de um lugar conciliando as transferências inteligentes. Isso depende da adaptação de processos e sistemas internos, mas algo que tende a ocorrer no médio prazo, afirmou Soria.

Situada na infraestrutura do Open Finance, uma transferência inteligente permitirá que o programa de consumo, de dentro do aplicativo do banco, faça transferências para contas de mesma titularidade e com valores definidos por ele:

Pode garantir que sua conta nunca fique negativa criando uma regra em que envia dinheiro toda vez que a mesma ficar zerada (isso pode prevenir um dvida de cheque especial, por exemplo); Poder criar uma regra para reservar 30% do salrio todo ms e enviar diretamente conta da corretora para ser investida; e/ou Poder criar uma regra para depositar dinheiro de uma conta para outra com apenas um clique.

Agendamentos recorrentes

Os agendamentos recorrentes serão utilizados entre contas de titularidades diferentes, para pessoas físicas e jurídicas, com parcelas fixas e definidas pelo pagador com um limite de 24 parcelas. Segundo os especialistas, serão utilizados, por exemplo, para:

Pagamentos de mesadas; Pagamentos de serviços particulares como manicures, personal trainers e etc; Doação de valores (como ajuda financeira de um filho aos pais); e/ou Pagamento de parcelas em varejistas.

Há uma expectativa de que o agendamento recorrente se consolide como essa ferramenta utilizada para solucionar pagamentos de serviços entre pessoas físicas

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Pix Automático

O Pix Automático vai operar em duas infraestruturas de tecnologia: Pix e do Open Finance. A coloque a mesma em ambos os casos: uma espécie de débito em conta automatizada. Diferentemente do modelo do Open Finance, a jornada do usuário feita com um iniciador de pagamento, empresa regulada pelo BC que inicia um pagamento ou transferência fora do ambiente do banco.

Os dois modelos de Pix Automático são realmente muito semelhantes, o que vai diferenciar um do outro a jornada do cliente que é do Pix no primeiro caso, e o iniciador de pagamento no segundo e também é influenciado pelo recebedor da transação.

Pix Automático: escopo Pix

No primeiro caso, o recurso para servir pagamentos sucessivos de serviços recorrentes, com valores definidos pelo recebedor, que provavelmente serão a empresa de telefone ou luz, e podem ser fixos ou variáveis. Mas o valor da transação deve estar dentro dos limites do Pix estabelecido pelo usurio pagador no banco onde possui conta. Ser utilizado principalmente para:

Pagamento de contas de água, luz, telefone, etc (as empresas que oferecem esses serviços não costumam ser participantes do Open Finance, o que deve tornar esse caso de uso mais comum nesse modelo de Pix Automático); Pagamentos por assinatura, como carros; Mensalidades.

Pix Automático: Open Finance

No Pix Automático com Open Finance também são feitos pagamentos sucessivos de serviços recorrentes, e os valores são definidos pelo recebedor e podem ser fixos ou variáveis. Deve ser utilizado para:

Pagamentos de streaming; Mensalidades de escolas, academias, etc.

Confira algumas das definições dos quatro lançamentos de 2024:

(Leo Albertino/IM) Custo zero para Pessoa Física

O consumidor pessoa física não será cobrado pela utilização de novos serviços, assim como já funciona no Pix e em outros recursos do Open Finance. As empresas, por outro lado, podem ter que pagar para consumir os produtos, a depender das ofertas de cada instituição financeira.

Nível de segurança mantido

Os lançamentos de recursos levantam outra questão: usar esses produtos com segurança? Cada vez mais o consumidor pode optar por compartilhar informações em troca de benefícios, mas também quer garantir que seus dados sejam preservados.

Todas as quatro soluções têm as mesmas camadas de segurança que o Open Finance e o Pix possuem. Até agora não tivemos problemas em nenhuma camada de segurança do ecossistema ou do Pix. O problema é de engenharia social, avalia Felipe Soria, head de estratégia de negócios regulamentados do Mercado Pago.

Ele explica que uma transferência inteligente permite o envio de contas da mesma titularidade a tendência a ter um nível baixo de problemas relacionados com a engenharia social. preciso autorizar a programação escolhida nas duas pontas, afirma o executivo.

O agendamento recorrente é passível de cancelamento a qualquer momento depois de ter optado por ele. Então, se uma pessoa mal-intencionada definir um agendamento, o máximo poder desfaz-lo, acrescenta Soria. Ainda assim, no caso do Pix Automático, Soria entende que o usuário vai ativar uma solução ao fazer pagamento para empresas que ele confia. Tem a reputação da empresa que está oferecendo a solução e a confiança do cliente, além de toda camada de segurança do Pix, defende.

Para todos os casos, o MED (mecanismo especial de devolução) vai funcionar, segundo Soria. Esse sistema foi criado em 2021 com o objetivo de ampliar a proteção ao usuário e funcionar para uma série de casos, como golpes e engenharia social.

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