P62 » Envelhecimento aumenta preocupação do brasileiro com aposentadoria: como manter renda aos 60+?

O brasileiro est envelhecendo. A idade mdia da populao hoje fica em torno dos 35 anos, sendo que aqueles acima de 65 anos j representam quase 11% do total, chegando a pouco mais de 22 milhes de habitantes, conforme Censo do Instituto Brasileiro de Geografia e Estatstica (IBGE).

O percentual de 65+ fica bem acima do registrado nos anos de 1980, quando era de apenas 4% do total. E para complicar ainda mais a situao, a expectativa de vida do brasileiro j supera a casa dos 75 anos. Tudo isso junto acende alerta sobre como ser a renda de tantos idosos na velhice.

De acordo com especialistas ouvidos pelo InfoMoney, as mudanas nas regras de aposentadoria, a fila do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social) e o envelhecimento da populao esto levando muitos brasileiros a pensar mais no futuro, como j fazem os europeus e norte-americanos, que planejam e investem em sua prpria aposentadoria.

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Mesmo assim, nove em cada dez aposentados dependem exclusivamente da previdncia pblica para o prprio sustento. Entre as demais pessoas desse pblico, 4% contam com a renda do prprio trabalho e 3% com previdncia privada, conforme dados do levantamento Raio X do Investidor Brasileiro da Associao Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais (Anbima), em parceria com o Datafolha.

Muitos esperam no depender, mas quase todos acabam precisando do INSS no momento de se aposentar. Por isso, a educao financeira to importante, afirma Marcelo Billi, superintendente de Educao da Anbima.

Theodoro Agostinho, docente e especialista da rea previdenciria pela PUC-SP frisa que planejar a prpria aposentadoria planejar seu futuro.

Por isso, a previdncia privada comeou a decolar nos ltimos anos. Levantamento realizado pela Federao Nacional de Previdncia Privada e Vida (FenaPrevi), com dados de previdncia privada do primeiro semestre de 2023, mostra que os aportes subiram 2,9% relao ao mesmo perodo do ano passado, chegando a R$ 77,4 bilhes. Os resgates somaram R$ 66 bilhes e a captao lquida fechou o semestre em R$ 11,4 bilhes.

O resultado revela que quase 11 milhes de brasileiros j acumulam R$ 1,3 trilho em ativos, aumento de 14,1% sobre os primeiros seis meses de 2022. Isso at pode parecer bastante, no entanto, esses dados indicam que apenas 9% da populao brasileira contam com a garantia de um plano de aposentadoria privada.

Mesmo pequeno, o mercado de previdncia privada evoluiu bastante, especialmente com a mudana nos produtos com PGBL e VGBL, principal marco da previdncia privada no pas, que alavancou o crescimento, afirma Victor Bernardes, diretor de vida e previdncia da FenaPrevi. A reserva de aposentadoria privada, porm, ainda fica bem aqum dos pases desenvolvidos. Bernardes lembra queantes a previdncia privada s atingia quem estava mais o topo da pirmide social. Mas hoje mais pessoas da classe mdia tambm esto fazendo planos, pensando no futuro.

A gente sabe que com o INSS ningum vai conseguir manter o padro de vida, afirma o diretor da FenaPrevi, citando os dados da Anbima. Por isso, a Fenaprevi acredita que a tendncia que a oferta de produtos deve comear a descer mais os estratos sociais da pirmide e atingir camadas mais inferiores da populao.

O grande desafio ser mudar a cultura das pessoas sobre a construo de patrimnio de longo prazo, em contribuies recorrentes, com valores que podem comear de R$ 50 e ir avanando, conforme os ganhos forem melhorando ao longo da vida laboral. No tem problema comear pequeno e ir aumentando ao longo da vida, porque para aposentadoria falamos de 30 a 35 anos. Se estabeleo R$ 1 milho e comeo juntar aos 20 anos o valor a ser depositado ser diferente do que se comear com 40 anos, diz Bernardes.

Agostinho concorda com o dirigente da Fenaprevi e diz que o brasileiro percebeu que preciso poupar hoje para ter complemento de renda l na frente, Mas faz um alerta: ao contrrio do que muitos pensam, previdncia pblica no uma escolha. Se a pessoa trabalha e obtm receita com isso, ela obrigada a contribuir para a previdncia oficial e, se quiser adicionar uma renda extra, precisa incluir a previdncia privada.

Mara Bernardes, especialista em planejamento financeiro, outra que defende a previdncia pblica. importante que as pessoas vejam que ela serve como um seguro para a pessoa e para a famlia. Muita gente que atua como MEI (Microempreendedor Individual) ou profissional liberal me questiona se precisa ou no pagar o INSS, e eu sempre digo que sim, porque se ele no puder mais trabalhar por alguma questo de sade, ou se morrer, a famlia no fica desassistida, explica.

Mas ela tambm indica outros tipos de investimentos que podem ser feitos, alm da previdncia privada, como o Tesouro Direto RendA+, que paga inflao (IPCA) e mais 5,92% ao ano. H muitas opes de investimentos, s preciso escolher o melhor dentro da realidade, do tempo e do planejamento de quem est nesta busca, afirma.

Para Agostinho, depois da pandemia, o brasileiro est deixando de ser imediatista e muitos passaram a pensar no futuro. Segundo o especialista, natural que as notcias sobre alterao das regras da Previdncia e problemas no INSS acabem trazendo insegurana. Mas ele explica que as reformas no sistema previdencirio sempre sero necessrias, at porque a expectativa de vida tem aumentado e a taxa de natalidade diminudo, mexendo com toda a equao.

O sistema previdencirio sempre vai existir. Mas ser de um a dois salrios-mnimos e o restante a pessoa deve buscar na iniciativa privada com a diversificao de investimentos, acentua o especialista.

A estabilidade da moeda tambm tem levado muita gente a planejar at mesmo o futuro aos filhos, com planos para a pessoa ter renda ou pagar uma faculdade, nos mesmos moldes do que feito nos Estados Unidos. Por isso, os especialistas do mercado dizem que o Brasil est amadurecendo na rea.

Exemplo

Em uma simulao realizada diretamente no site do Tesouro Direto, se o contribuinte tem 30 anos e quer ter uma renda de R$ 5 mil aos 60 anos, pode investir aproximadamente R$ 314,66 ao ms nos ttulos do Tesouro Renda Mais, que pagam o IPCA (inflao) mais 5,92% ao ano. Mas se ela comear a poupar s com 45 anos num ttulo similar ter de aplicar R$ 1.452,17 por ms. A diferena mensalmente grande. Por isso, quanto antes comear, melhor ser, diz a planejadora Mara Bernardes.

Alerta

A professora de finanas da FGV, Myrian Lund, faz um alerta importante sobre planos privados de aposentadoria e at os do Tesouro Direito. Nenhum desses investimentos garantem a renda vitalcia. Hoje h muitos estmulos para as pessoas no pagarem INSS, o que pode ser um erro, porque os produtos do mercado financeiro tm prazo definido para acabar, diz.

Lund alerta ainda que as mudanas da sociedade esto ocorrendo mais rpido do que se imaginava. O avano do envelhecimento, as mudanas na previdncia com o fim de penses somados reduo no nmero de filhos colocam em pauta como essas pessoas iro sobreviver sem a renda vitalcia, afirma a professora.

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